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非洲金融科技与监管:阻碍是什么?

2019-12-03
非洲金融科技与监管:阻碍是什么?

非洲金融科技与监管:阻碍是什么?

时 间:2019年12月03日 02:25

详细介绍

  在过去的几个月里,我注意到人们对非洲金融科技越来越感兴趣,也注意到传统的金融服务公司能从这些地区的金融服务中学到什么。

  2016年是非洲金融科技变革的一年,非洲经历了许多里程碑式的事件,这些事件在当时有望缓解金融排斥问题。在这段时间里,金融科技初创公司打算填补银行无法补足的空白,而不是像我们在2019年看到的那样,采取合作态度。

  英国和美国关注着非洲金融科技公司推出的无摩擦、可扩展、高效的产品,这些产品触碰到了冰山一角,确保了支付就像发短信一样简单。一个完美的金融科技例子是M-Pesa:它在肯尼亚取得了成功,使得该国40%的GDP在该平台进入该市场6年后通过该应用进行交易。

  同年,肯尼亚各银行发起运动,要求加强对移动货币市场的监管,但没有实质性的结果,金融科技行业成为无银行的推动者,因为数字服务的引入带来了更多的便利。

  除此之外,以前不可用的服务,如信贷和保险,也已经提供给了那些本因昂贵而无法建立实体银行分行的地区。大约是在肯尼亚开展加强监管运动的同时,尼日利亚央行改变了汇款公司提供服务的政策后,速汇金(MoneyGram)被认为是值得信赖的汇款服务提供商。

  2019年将会发生什么?尼日利亚95%的交易仍是现金交易,约有6,000万成年人没有银行账户。然而,本周Aluko & Oyebode发表了一份声明,建议尼日利亚应监管其金融科技行业。

  尽管认识到金融科技可能成为经济驱动力,能为国家创造财富和就业机会,但尼日利亚央行过去一直对该行业持谨慎态度。

  声明写道:“尼日利亚的监管框架充其量只能说是临时性的,它仍然依赖于第三次工业期间通过的监管传统金融服务机构和产品的条例和法律。”

  “尼日利亚现有监管环境面临的挑战是,大多数适用于金融科技公司及其产品和服务的现有法律、法规和许可制度最初是为传统金融服务而设计的,不适合他们现在想要使用的目的。因此,虽然目前的法律为消费者和市场参与者提供了一些保护和监管指导,但并没有充分涵盖金融科技产品可能产生的法律问题,如众筹、区块链技术、加密货币和机器人顾问等。”

  以英国为例,更新监管政策对金融科技公司和传统人都是有利的。除了建议监管 “促进市场参与者和监管机构之间的必要对话,以制定监管行动,在促进创新和降低新风险之间取得适当平衡”之外,Aluko&Oyebode还提供了另一种方法:自律组织(SRO),但尼日利亚监管机构不太可能使用此方法。

  “如果采用SRO方法来监管金融科技,就存在监管可能不平衡的风险,相较于消费者和交易对手,这可能会对金融科技公司更有利。”

  “由于这些法规将由行业内对各种产品及其相关风险有清晰认识的主要参与者制定,因此它们将被更好地设计来制定适当的法规,解决网络安全、数据保护和消费者保护等问题。”

  虽然SRO可能不能覆盖所有方面,但它肯定有助于网络安全和数据保护。南非银行风险信息中心(Sabric)今年透露,信用卡欺诈增加了18%。

  移动银行为复杂的金融犯罪提供了新的机会,尤其现在是数据被视为新的黄金、石油等高价值物品的时代。

  另一个引人注目的因素是非洲缺乏性别平等,而且性别不平等的改善进程已经停滞不前。麦肯锡最近的一份报告《平等的力量:促进非洲妇女的平等》指出,这是该地区错过的一个增长机会。

  尽管该报告没有具体讨论金融科技行业,因为最近的统计数据显示,多样化的劳动力可以促进创新,从而增加收入(波士顿咨询),所以性别多样性将使该行业受益。

  麦肯锡预测,“到2025年,平等可能会推动非洲经济增长10%,相当于其国内生产总值(GDP)的10%。”组织应该通过投资人力资本来激发变革,提高生产率,为女性创造经济机会,利用技术,塑造态度,完善法律、政策和法规。

  虽然我还没有讨论过每个国家以及影响非洲金融科技行业的每个因素,但很明显,改变监管是第一步。尼日利亚已经在这方面取得了进展,而且时机恰到好处:据英国《金融时报》报道,投资者上周向该国的支付公司投入了近4亿美元。

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